新NISAをボーナス併用で満額にする方法｜月収別シミュレーション5パターン
「新NISAの年間360万円枠、毎月積立だけでは埋められない…」と感じていませんか？
2024年からスタートした新NISAでは、つみたて投資枠（年間120万円）＋成長投資枠（年間240万円）＝年間最大360万円まで非課税で投資できます（金融庁NISA特設サイトより）。しかし、月30万円の積立が必要な計算になるため、多くの方にとって毎月積立だけで360万円を達成するのは現実的ではありません。
そこで活用したいのが「ボーナス積立（ボーナス月設定）」です。ボーナスが入る月だけ積立額を増やすことで、年間360万円の満額達成が現実的になります。
この記事では、月収・ボーナス額別に5パターンの配分シミュレーションを独自に試算し、あなたに合った最適な組み合わせを分かりやすく解説します。
本記事に記載するシミュレーションはあくまで目安であり、将来の運用成果を保証するものではありません。投資信託は元本割れリスクがあります。最終的な投資判断はご自身の自己責任で行ってください。数値・制度情報は執筆時点（2026年6月）のものです。
目次
- 新NISAの年間360万円枠の仕組みをおさらい
- 毎月積立だけでは達成できない理由
- ボーナス積立（ボーナス月設定）とは？
- 【独自シミュレーション】月収・ボーナス額別5パターン
- 主要証券会社のボーナス積立設定手順
- よくある失敗・注意点
- まとめ
1. 新NISAの年間360万円枠の仕組みをおさらい
まず前提となる新NISAの投資枠を確認しましょう。
| 投資枠 | 年間上限 | 対象商品 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| つみたて投資枠 | 120万円 | 金融庁が認定した投資信託・ETF | 月10万円まで（定期積立） |
| 成長投資枠 | 240万円 | 上場株式・投資信託など | スポット購入・積立両方可 |
| 合計 | 360万円 | — | 生涯非課税枠は1,800万円 |
つみたて投資枠は月10万円（年120万円）が上限のため、毎月の積立設定だけで年間120万円を消化するには月10万円が必要です。成長投資枠の240万円はさらに大きな金額となります。
関連記事：新NISA 年間360万円を使い切る方法
2. 毎月積立だけでは達成できない理由
年間360万円を毎月の定額積立だけで達成しようとすると、月30万円が必要になります。
- 360万円 ÷ 12ヶ月 ＝ 月30万円
日本の平均的な会社員の手取り収入では、月30万円を投資に回すのは難しいケースがほとんどです。しかし、ボーナスを活用すれば毎月の積立額を抑えつつ、年間目標に近づくことができます。
3. ボーナス積立（ボーナス月設定）とは？
ボーナス積立とは、ボーナスが支給される月（一般的に6月・12月）だけ、通常の積立額に上乗せして投資できる設定です。
ボーナス積立のメリット
- 毎月の積立負担を抑えながら年間投資枠を活用できる
- ボーナスの使い道を資産形成に自動的に振り向けられる
- ドルコスト平均法の効果が維持される
ボーナス積立の主な注意点
- ボーナス月設定のみの設定（通常積立なし）は一部証券会社で制限あり（SBI証券：2026年2月28日より）
- 楽天証券では、ボーナス月設定分にクレカ積立・楽天キャッシュは利用不可
- 年間の非課税投資枠は1月1日にリセット。前年の未使用枠は翌年に繰り越せない
4. 【独自シミュレーション】月収・ボーナス額別5パターン
前提条件（2026年時点・金融庁公式情報に基づく）
- 新NISA年間上限：360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）
- ボーナス支給月：年2回（6月・12月を想定）
- 「つみたて投資枠」は月10万円が上限。超過分は「成長投資枠」で積立
- ボーナス積立は成長投資枠を活用（証券会社により設定方法が異なる）
- 表中の金額はすべて手取りベースの参考値。税制・個人の状況によって異なります
- シミュレーションはあくまで配分のめやすです。運用成果を保証するものではありません
| パターン | 月収（手取り） | ボーナス手取り （年合計） |
毎月積立額 | ボーナス月 積立（1回） |
年間投資合計 |
|---|---|---|---|---|---|
| A | 20万円 | 80万円 （40万×2回） |
月14万円 | ＋25万円×2回 | 168万円＋50万円 ＝218万円 |
| B | 25万円 | 100万円 （50万×2回） |
月15万円 | ＋30万円×2回 | 180万円＋60万円 ＝240万円 |
| C | 30万円 | 120万円 （60万×2回） |
月18万円 | ＋30万円×2回 | 216万円＋60万円 ＝276万円 |
| D | 35万円 | 150万円 （75万×2回） |
月20万円 | ＋30万円×2回 | 240万円＋60万円 ＝300万円 |
| E（満額達成） | 40万円以上 | 180万円 （90万×2回） |
月20万円 | ＋60万円×2回 | 240万円＋120万円 ＝360万円 |
パターンEの内訳（満額360万円）
- つみたて投資枠：月10万円 × 12ヶ月 ＝ 120万円
- 成長投資枠（月次）：月10万円 × 12ヶ月 ＝ 120万円
- 成長投資枠（ボーナス）：60万円 × 2回 ＝ 120万円
- 合計：120万＋120万＋120万 ＝ 360万円
5. 主要証券会社のボーナス積立設定手順
SBI証券のボーナス月設定
SBI証券（公式サイト）では、投信積立の設定画面でボーナス月を指定できます。
- ログイン後、「投資信託」→「投信積立」→「積立注文」を選択
- 積立銘柄を選び、通常の積立額を入力
- 「ボーナス月設定」をONにして、増額月（例：6月・12月）と増額金額を入力
- 預り区分（NISA/特定口座）を確認して「次へ」
- 内容を確認して「設定」ボタンを押す
注意（2026年2月28日以降）：SBI証券のつみたて投資枠では、通常コースの積立なしでボーナス月設定のみを利用することが制限されています。必ず月次の定額積立と組み合わせて設定してください。
詳しい設定手順は：SBI証券 NISAボーナス設定のやり方（画面つき手順）
口座開設を検討中の方は、松井証券（公式）も選択肢の一つです。シンプルな設定画面と手厚いサポートで初心者に人気があります。
楽天証券のボーナス月設定
楽天証券（公式サイト）でも、投信積立の設定でボーナス月の増額が可能です。
- ログイン後、「投資信託」→「積立注文」から銘柄を選択
- 積立金額を入力後、「ボーナス月設定」を有効化
- 増額月（年1〜2回）と増額金額を入力
- 引落方法：ボーナス月設定分は楽天カード・楽天キャッシュは利用不可（証券口座引落のみ）
- 「確認」→「設定完了」
ポイント：楽天証券では通常の月次積立にクレカを設定しつつ、ボーナス月分を証券口座引落で設定することで、両方のメリットを活用できます。
6. よくある失敗・注意点
① 年間投資枠のオーバーに注意
つみたて投資枠120万円・成長投資枠240万円の上限を超えた投資はできません。ボーナス月設定の増額後、年間合計が上限を超えないか必ず確認しましょう。自動的にエラーになることもありますが、事前確認が確実です。
② 投資枠は年間リセット・繰越不可
使わなかったNISA枠は翌年に持ち越せません。ただし、売却した分の「生涯非課税枠」は翌年以降に復活します（生涯非課税保有限度額1,800万円の範囲内）。
③ ボーナスの全額を投資に回さない
ボーナスは急な出費への備え（緊急資金）としても重要です。生活費の3〜6ヶ月分の緊急資金を確保した上で、余剰分をボーナス積立に充てることを推奨します。
④ クレカ積立ポイントとの併用確認
楽天証券など一部では、ボーナス月設定分にはクレカ積立が適用されません。ポイント還元の対象外となる場合があるため、設定前に各証券会社の公式情報を確認してください。
⑤ 設定変更のタイミング
ボーナス支給月（6月・12月）の前月末までに設定変更が必要なケースが多いため、早めに確認・設定しましょう。締切日を過ぎると当月のボーナス積立が適用されない場合があります。
7. まとめ
新NISAの年間360万円枠を毎月積立だけで満額にするのは月30万円が必要となり、多くの方には難しい水準です。ボーナス積立を組み合わせることで、毎月の負担を抑えながら年間目標に近づけるのが最大のメリットです。
今すぐできる3ステップ：
- 自分の月収・ボーナス手取り額を確認し、上記シミュレーション表で近いパターンを選ぶ
- 利用している証券会社のマイページでボーナス月設定を有効化する
- 年間投資合計が各枠の上限（つみたて120万・成長240万）を超えないかチェックする
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