つみたてNISAを20年続けたらいくらになるのか、金額別のシミュレーション結果を知りたい人は多いはずです。月1万円・3万円・5万円・10万円の積立額ごとに、年利3%・5%・7%の3パターンで20年後の資産額と運用益を試算しました。新NISAの非課税保有限度額1,800万円や、つみたて投資枠の年間120万円との関係も2026年の制度を前提に整理しています。複利効果のしくみと、20年積立を成功させる実践ポイントまで一気に確認できる構成です。
つみたてNISAを20年続けるとどうなる？基本のシミュレーション前提
シミュレーションを正しく読むには、前提条件を最初に押さえておくことが重要です。利回り・積立額・期間の3つの軸を理解すると、自分のケースに置き換えやすくなります。
2026年時点の新NISAつみたて投資枠の基本ルール
2026年現在、つみたて投資枠は年間120万円（月10万円まで）が上限で、成長投資枠240万円と合わせて年間最大360万円まで利用できます。生涯の非課税保有限度額は1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）で、売却すれば翌年に枠が復活する点が旧つみたてNISAとの大きな違いです。非課税期間は無期限化されたため、20年を超えて運用し続けても課税口座に移管される心配はありません。
シミュレーションで使う想定利回り（3%・5%・7%）
本記事では年利3%（低めの保守シナリオ）・5%（標準シナリオ）・7%（強気シナリオ）の3パターンで計算します。金融庁の「つみたてシミュレーター」や三菱UFJアセットマネジメントの試算ツールでも一般的に使われている水準で、過去20年程度の全世界株式インデックスのリターン水準とおおむね整合します。あくまで将来の利回りを保証するものではなく、相場の上下動を平均で均した目安として捉えてください。
「20年続ける」とは具体的にどういう状態か
本記事の20年シミュレーションは、毎月一定額を20年間積み立て、途中で売却せず分配金を再投資し続ける前提です。途中解約・スイッチング・積立停止が発生すると複利効果が崩れるため、結果は試算より小さくなります。逆に20年経過後も保有を続けると、複利のスピードはさらに加速していきます。
つみたてNISA20年シミュレーション：積立額別の最終資産額
ここからは月1万円・3万円・5万円・10万円の4パターンで、20年後の最終資産額と運用益を一覧化します。元本と運用益を分解してみると、後半10年でいかに伸びるかがよく分かります。
月1万円・3万円・5万円・10万円×利回り別の総額比較
下表は、毎月一定額を20年間積み立てた場合の最終資産額（万円単位、概算）です。同じ20年でも利回り2ポイントの差で資産額が大きく変わることが読み取れます。
| 毎月積立額 | 元本（20年） | 年利3% | 年利5% | 年利7% |
|---|---|---|---|---|
| 1万円 | 240万円 | 約328万円 | 約411万円 | 約521万円 |
| 3万円 | 720万円 | 約985万円 | 約1,233万円 | 約1,562万円 |
| 5万円 | 1,200万円 | 約1,642万円 | 約2,055万円 | 約2,604万円 |
| 10万円 | 2,400万円 | 約3,284万円 | 約4,110万円 | 約5,208万円 |
運用益（増えた金額）の内訳
同じ表を「運用益のみ」で見ると、複利の効き方がより鮮明になります。
- 月1万円・年利5%：運用益約171万円（元本240万円の約71%）
- 月3万円・年利5%：運用益約513万円（元本720万円の約71%）
- 月5万円・年利5%：運用益約855万円（元本1,200万円の約71%）
- 月10万円・年利5%：運用益約1,710万円（元本2,400万円の約71%）
年利5%・20年積立の場合、運用益の比率は積立額にかかわらず元本の約7割になります。つまり積立額を増やしても複利効率は変わらず、純粋に「種銭の大きさ」がそのまま結果の差になることが分かります。
1,800万円の非課税保有限度額に到達する積立ペース
新NISAの非課税保有限度額は1,800万円です。元本ベースで1,800万円を埋めるペースは次の通りです。
- 月10万円 → 15年で1,800万円達成（つみたて投資枠のみ）
- 月5万円 → 30年で1,800万円達成（時間がかかる）
- 月3万円 → 元本ベースでは50年。成長投資枠と併用しないと20年で埋まらない
20年で非課税枠1,800万円を完全に使い切りたい場合、月7.5万円ペース、または成長投資枠との併用が現実的な選択肢になります。
10年・15年・20年で比較する「複利の伸び方」
同じ積立額でも、運用期間が長くなるほど運用益のカーブは急になります。前半・中盤・後半でどう変わるかを見ていきます。
月3万円・年利5%で運用期間別シミュレーション
毎月3万円・年利5%で運用した場合、期間別の最終資産額は次の通りです。
| 運用期間 | 元本 | 最終資産額（概算） | 運用益 |
|---|---|---|---|
| 5年 | 180万円 | 約204万円 | 約24万円 |
| 10年 | 360万円 | 約466万円 | 約106万円 |
| 15年 | 540万円 | 約802万円 | 約262万円 |
| 20年 | 720万円 | 約1,233万円 | 約513万円 |
| 30年 | 1,080万円 | 約2,497万円 | 約1,417万円 |
15年→20年の5年間だけで運用益が約251万円増えるのに対し、5年→10年の5年間では約82万円しか増えません。期間が長いほど1年あたりの伸びが大きくなる、これが複利の本質です。
後半10年で資産が一気に膨らむ理由
複利は「運用益にもさらに運用益がつく」しくみのため、運用元本（元本＋これまでの運用益）が大きい後半ほど効きやすくなります。月3万円・5%のケースだと、最初の10年で増えた運用益はわずか106万円ですが、後半の10年では運用益が407万円も増えます。20年積立の本当の果実は、後半10年に集中していると覚えておきましょう。
40歳開始でも60歳までに1,000万円超えは可能か
40歳から月3万円・年利5%でつみたて投資枠をスタートすると、60歳時点で約1,233万円。65歳まで継続すれば約1,723万円となり、退職金と合算すれば老後資金の柱として十分機能します。50代から始める場合でも、月5万円・年利5%なら15年で約1,337万円、月10万円なら15年で約2,673万円と、決して「遅すぎる」金額ではありません。
つみたてNISA20年シミュレーションで気をつけたい注意点
シミュレーション結果は、あくまで「想定どおりに進んだ場合」の数字です。現実に20年運用する上でズレやすいポイントを整理します。
想定利回りはあくまで平均値
年利5%で20年と言っても、毎年きれいに5%ずつ増えるわけではありません。実際には+30%の年もあれば-25%の年もあり、それを20年均すと年率5%前後に収束するイメージです。途中で評価額が大きくマイナスに振れる場面は必ず訪れるため、「20年平均で5%」というシミュレーション値とのギャップを最初から想定しておくことが大切です。
信託報酬が0.1%違うと20年でいくら差が出るか
表面の利回りが同じでも、信託報酬（保有コスト）が高い投資信託ではリターンが目減りします。月3万円・想定利回り5%・20年積立で、信託報酬0.1%のファンドと0.5%のファンドを比較すると、最終資産額の差は約47万円にもなります。つみたて投資枠で銘柄を選ぶときは、信託報酬0.1%台以下のインデックスファンドが第一候補です。eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）やeMAXIS Slim 米国株式（S&P500）はこの基準を満たします。
20年の途中で売却すると複利効果は崩れる
暴落時に怖くなって売却したり、ボーナス用途で取り崩したりすると、その時点で複利のスピードが止まります。新NISAでは売却した枠は翌年に復活するため再投資自体は可能ですが、「複利の時間」は二度と取り戻せないのが弱点です。20年シミュレーションの結果を実現したいなら、「生活防衛資金（生活費6ヶ月分）」を現金で別に確保したうえで、つみたてNISAの資産には手をつけない設計が現実的です。
20年シミュレーションを実現するための実践ステップ
計算結果を絵に描いた餅にしないために、最初の口座開設から商品選定、その後の運用まで一連の流れを押さえておきましょう。
ネット証券で口座を開設してクレカ積立を設定する
20年積立を続ける前提なら、手数料が安く商品ラインナップが豊富なネット証券で口座を開けるのが定石です。代表的な選択肢は次の通りです。
- SBI証券：三井住友カードでのクレカ積立に対応。商品数・ポイント還元ともに最大手クラス。
- 楽天証券：楽天カード積立で楽天ポイント還元。楽天経済圏ユーザーと相性が良い。
- マネックス証券：dカード積立で還元率が高く、米国株の情報量も豊富。
- 松井証券：投信残高に応じたポイント還元率が業界トップ水準。
クレカ積立を併用すれば、20年で数十万円規模のポイントが上乗せされ、実質利回りをわずかですが押し上げてくれます。
長期積立に向く投資信託を選ぶ（信託報酬・指数）
20年シミュレーション通りのリターンを狙うなら、「全世界株式」か「米国株式（S&P500）」のインデックスファンドを中心に据えるのが王道です。具体的にはeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）、eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）、たわらノーロード 全世界株式などが候補になります。いずれも信託報酬は年0.1%以下で、つみたて投資枠の対象商品として金融庁が長期分散投資に適すると認定したファンドです。
つみたて設定後のメンテナンス頻度
つみたて設定が終わったら、頻繁に評価額を確認する必要はありません。「年1回、誕生月にチェック」程度で十分です。確認するポイントは、(1)積立が継続できているか、(2)信託報酬が同等以下の新ファンドが出ていないか、(3)非課税保有限度額の残り枠、の3点です。家計簿アプリのマネーフォワード MEなどに口座を連携しておくと、自然に月1回は資産推移を確認できる導線が作れます。
まとめ：つみたてNISA20年シミュレーションを「自分の数字」に置き換えよう
本記事のシミュレーションをもう一度整理します。
- 月1万円・年利5%・20年 → 約411万円（運用益約171万円）
- 月3万円・年利5%・20年 → 約1,233万円（運用益約513万円）
- 月5万円・年利5%・20年 → 約2,055万円（運用益約855万円）
- 月10万円・年利5%・20年 → 約4,110万円（運用益約1,710万円）
20年積立の本質は「後半10年に運用益が集中する」「途中売却で複利が止まる」「信託報酬の差が最終資産で数十万円〜数百万円の差になる」の3点に集約されます。まずはネット証券で口座を開設し、信託報酬0.1%以下の全世界株式またはS&P500インデックスを、無理なく続けられる金額で積立設定するところから始めましょう。シミュレーション結果を「自分の年齢・収入・目標」に置き換えて見直したうえで、今日のうちに最初の1ステップを進めることが、20年後の資産額を最大化する最短ルートです。
